干货|为何信用分数差10分,贷款利率就高这么多?

white and red wooden house beside grey framed magnifying glass

在贷款买房、选择贷款机构的过程中,大家最关心的问题就是利率了。而影响利率的一个重要因素就是个人信用分数。

今天我们就从什么是信用分数、信用分数对利率的影响、如何查询信用分数、如何提高信用分数这4个方面,来为大家介绍。

什么是信用分数

美国的信用分数是各个机构根据Experian、Equifax 和TransUnion 这三个美国主流信用局出具的信用报告明细,是通过一定公式计算出来的、比较通俗易懂的、评定个人信用好坏的标准。这些报告的产生过程可以参考下面这张图:

目前美国最普遍的就是FICO Score信用评分模型。

不过需要注意的是,贷款机构看到的FICO分数和你在银行App上看到的FICO分数其实不是一回事。两种FICO的计分方式不同,分数也有很大区别。

通常贷款机构看到的分数会更低,因为贷款机构的FICO分数是850封顶,而我们看到的是900封顶。可能你看到的信用分数是735,但在他们那里看到的是710。

信用分数对利率的影响

现在的房屋贷款是阶梯定价(tier pricing),每个信用分数阶梯对应同一个利率。更高的信用分数分段就可以拿到更低的利率。

而信用分数跟很多因素有关系:信用历史长短、信用证明渠道的数量(credit lines)、还贷历史、信用的类型(信用卡、分期付款、房贷),债务占比大小等等。

房贷的阶梯定价,通常是20分为一级。

大部分买家常用的贷款是Conventional loan,对信用分数的要求不高,最低660分就可以贷款。

Conventional loan中有两种比较常见。一种是贷款限额较低的Conforming loan,通常信用分数740分以上是第一梯度,有些贷款机构更偏向于信用分760以上的贷款人。

另一种是贷款限额较高的Jumbo loan,要求借款人有更高的信用分数和更多的首付,利率通常也较高。对于Jumbo loan,信用分数760-780分是第一梯度。

具体Jumbo loan和Conforming loan的贷款限额是根据地区和时间变化的。大家可以根据自己所在的州和申请贷款的时间来查询,或者咨询Flyhomes获得具体的限额。

虽然每20分就会相差一个等级,不过大家也不用过于紧张,因为信用分数在700以上都不会有特别显著的差别。

如果你的信用分数真的很高,在760以上,利率会低一点,但是每个月不会差很多的。

具体的差值大家可以参考下面这个例子。表格列举了不同信用分数阶梯对应的利率。

来源:Zillow: Credit Score Single Most Important Factor for Mortgage Rates

如何查询和计算信用分数

明确贷款机构和我们平时看到的信用分数不一样之后,我们就来说说如何查询信用分数。

查询信用分数有三种途径,也就是美国的三个主流信用局:Experian、Equifax、TransUnion。人们通常认为Experian的信用报告和分数是最具有参考价值的。

我们比较推荐的是Discover的免费查看Experian FICO信用分数的网站:CreditScorecard.com。因为它来自官方模型,同时也会显示贷款需要的其他与信用有关的数据,更新频率为30天一次,比较及时。

如何提高信用分数

关于提高信用分数,我们为大家分享2个Experian官方的建议:

首先就是要按时还账单,包括信用卡、贷款、话费、租金、水电费等等。贷款机构查看你的信用报告的时候,会通过你有没有按时还款来判断你是否可靠,从而来预测你贷款之后会不会按时还贷款。

所以我们建议大家设置自动还款,避免信用分数的降低。

第二个是,降低信用卡的结余数额,也就是每个月尽可能多地完成还款。这会影响到Credit Utilization Ratio(信用额度利用率),从而影响你的信用分数。

一般来说,信用卡额度利用率越低,信用分数就会越高。较低的信用卡额度利用率代表你每个月没有花光所有的信用卡额度,说明你是一个知道如何妥善处理信用贷款的人。

如果你的信用分数已经很低,也可以靠车贷来丰富信用记录、养信用分数。

一方面来说,按时交车贷能反映出你是一个按时还贷款、有规划、可靠的人。

更重要的一点,车贷所代表的“历史还款记录”在衡量信用分数的时候占最大的比重,所以按时还车贷可以让信用分数涨得很快。

大家对于信用分数还有什么疑问或者想法,欢迎扫码找我们聊聊~