干货|买房预算怎么估?算好这3步,理性拿房!

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买房预算到底该如何计算,是许多买房人常常要面对的第一道难题。

不过别着急,这个题有快速解。

为了方便买家在设定“买房小目标”前可以先进行一个大概数据计算,很多银行和信用机构会提供一些买房计算器(Mortgage Calculator)。

比如Mortgage Calculator这款,就是买房计算器中统计细项+结果相对完整精准的一个选择

Mortgage Calculator

只要在网站上输入收入、每月债务情况、目前手中首付比例以及利率就能估算出每月月供金额。调整每月还贷金额还能直观看到自己买房的金额上限。

但网站给到的粗略评估肯定只能作为前期粗略的参考,买房预算的规划到底需要分哪几步?👇才是详解。

确定买房预算第一步

评估手中现有资产💰

定买房预算,首先得考虑支付能力。而其中的最大头,就是首付。

如果你是想在房价较高、市场火爆的地区买房,我们建议至少手握20%的首付。也就是说如果想买$100万的房子,首付就要至少备出$20万。

这样不仅利率最好,而且抢房也会更有底气。

当然,如果首付凑不到20%,也是有办法买房的。

但是贷款机构为了降低风险,会要求首付不到20%的人购买PMI (Private Mortgage Insurance) 房贷保险。

这个钱通常为房贷的0.5%-1%。

如果未来提前还款,首付达到20%后就不用再支付这个保险了。

确定买房预算第二步

了解自己的贷款能力

用银行贷款作为杠杆撬动一套房是现在大部分人的选择。

尤其是考虑到今年的房贷利率不断走低,以房养贷着实是个不错的选择。

贷款之前,很多人会问:我到底能贷多少款?

有一个DTI(Debt-to-Income Ratio)的核算公式:房贷+地税+保险+HOA+车贷+信用卡最低还款额≤45%税前月收入。可供你在向银行提交审核前,先自行计算,做到心中有数。

这个45%的占比是各大银行进行conforming loan贷款金额核算的基本标准。

但如果想要贷金额更大的jumbo loan,那这个比例可能会更低一些,在40%-43%左右。

也就是说假设你每月收入$10k,那每月的债务总金额就不能超过4.5k。

用4.5k减去目前已知的每月其他固定债务支出(车贷、子女教育等),就是你每个月能贷款金额的上限。

loan

但是这个数字具体到每个人的实际情况可能也会相差很多。

假设是同样年收入的两个人,一个人没有负债也没有孩子,另一个同时有车贷、还有1-2个孩子要抚养,那银行在评估这两个人可承担房价的能力时,无债一身轻的人肯定会拿到相对高的数字。

当然,一个人的贷款能力和贷款利率还会和信用分数直接挂钩。

关于信用分数,我们最近也刚刚跟大家进行过一次科普,欢迎戳链接了解。干货|为何信用分数差10分,贷款利率就高这么多?

确定买房预算第三步

准备除首付款之外的各项杂费

首付虽然占了买房的资金大头,但在买房的前期准备中,还应该提前准备好一笔足够的备用金。


这包括成交成本、几个月的储备金(reserve fund)、维修费等等隐形支出。

reserved fund

成交成本就是指买房子时的检验费、财产税和预付利息等等,一般相当于总房价的1%左右。

而维修费就是房子买到手之后的维护和升级。包括房屋的一些修整以及一些必要的家电、家具的添置等等。

抵押贷款虽然不是买房子实际需要花出去的钱,但银行为了保证买家之后有足够的能力来偿还未来一段时间的房屋贷款,一般也会要求在贷款账户里储存6个月左右的PITIA(房贷、地税、房屋保险、HOA管理费)


当然,上面这些关于买房预算的计算方法具体到每个人情况也会非常不同。

Flyhomes 团队可以免费为你进行买房预算的线上1对1咨询,也有一些合作非常久的靠谱lender可以推荐。

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